Kreditfähigkeit, -würdigkeit und Bewertung von Sicherheiten

Anwendung

Vor der Vergabe eines Kredits muss der Gläubiger seinen Schuldner beurteilen. Dazu finden folgende drei Kriterien ihre Anwendung:

Kreditfähigkeit

Die rechtliche Fähigkeit bei natürlichen Personen beginnt mit der Geschäftsfähigkeit, juristische Personen benötigen die Legitimation ihrer Gesellschafter.

Persönliche Kreditwürdigkeit

Diese Beurteilung beruht sich auf der Verhalten des Kreditnehmers. Informationen bei Banken können einen Einblick in die Vergangenheit des Schuldners Kreditnehmers verschaffen.

Wirtschaftliche Kreditwürdigkeit

Die wirtschaftliche Prüfung des Antragstellers bezieht sich auf die mitgebrachten Sicherheiten und Bonität. Dazu werden sowohl Vergangenheitszahlen als auch Prognosewerte (Cash Flow usw.) untersucht.

Im günstigsten Fall werden alle folgenden Unterlagen zur Verfügung gestellt.

Unterlagen zur Prüfung

·         letzen Jahresbilanzen

·         Zwischenbilanzen für den Einblick in die bisherige Situation

·         Prüfungsberichte von Wirtschaftsprüfern

·         Registerauszüge

·         Übersichten über Umsatzentwicklungen, Auftragsbestände, Investitionstätigkeiten

·         Finanzplanung des Unternehmens

·         Auflistung der verfügbaren Sicherheiten

Neben den Aussagen der Unterlagen entscheidet auch die Verhandlungsmacht der einzelnen Parteien.

Sicherheiten beweten

Bürgschaft & Garantie

Bonität der Bürgen, Anzahl der Bürgschaften, selbstschuldnerische Bürgschaft

Verpfändung

Faustpfandprinzip >> Besitzerwechsel von Eigentum;
mit hohem Verwaltungsaufwand verbunden

Sicherungsübereignung

Problem, dass Sicherungsgut schon mehrfach übereignet wurde, Problem der Verwertung

Abtretung

Problem der Mehrfachabtretung

Grundschulden

Beleihungswertermittlung; Prüfung von Vorlasten im Grundbuch

Hypothek

Löst sich auf wenn die Forderung erloschen ist